城市扩张对农信社的压力

为活跃农村金融市场，加大农村金融竞争，银监会按照低门槛、严监管要求，推进农村地区金融市场准入制度改革，降低市场准入门槛，在西部甚至实行市场准入绿色通道，鼓励各类商业性金融机构在西部农村地区增设机构网点。这似乎给农信社带来了巨大的竞争压力，但结果似乎真如此呢？

　　第一、城市扩张对农信社的影响

　　我国正处于城市现代化快速推进的经济转轨时期，竞争已从产品、企业的竞争延伸到城市综合实力的竞争，城市扩张成为城市现代化的必然趋势，是推进“两个率先”进程的必然途径。通过扩张强化资金、人才、产业的集聚，形成区域资源优化配置，加快城市经济加速发展；通过扩张弥补城乡差距，推进农村城市化；通过扩张推进全面建设小康社会的进程。因此近年来，我国不少地方的大中城市、甚至小城镇纷纷掀起“扩张热”、“造城热”，加快了我国城市化的进度。

　　1、城市扩张带给农信社的竞争——实质竞争

　　城市板块不断快速扩张，这种快速的“城市圈地运动”使许多农村大变样，当然这里我仅仅谈论的是农村金融需求与供给市场的大变样。

　　2、城市扩张程度

　　昆明自2005年着手建设新昆明以来，强力建设呈贡新城、高新城、体育城等，2006年又开始强力打造国际机场片区。城市的扩建圈走了大量原属于农村的土地，使农村不再成为真正意义上的农村。例如呈贡新城就划分了大冲片区、洛羊片区、斗南龙城片区（亚洲花都）、吴家营片区（行政中心片区）、乌龙片区、雨花片区（高校片区）、大渔片区、环湖湿地片区、果林片区等九个片区；国际机场更是直击农村，占据了农村巨大的面积。

　　第一、农信社主观原因

　　农村城市化，“农户”失去了土地，农业不再是该地区的支柱产业。因此，“农户”对金融产品的需求也就越来越多样化，并且短时间内就会形成一个很大的需求市场，农信社长期立足农村，推出的很多金融产品都是针对性很强的产品，一时间产品种类跟不上，服务就出现脱节现象。

　　第二、客观环境原因

　　农村城市化，需求市场形成。相应的攻击市场也会越来越完善，很多商业银行会以此为契机抢先“登陆”。不得不承认，其他商业银行长期在市场中竞争，硬件、软件都要比农信社更适宜在城市中发挥优势。原属于农信社的“领土”就这样被“占据”了。

　　综上所述，目前信用社在不断改革，但仍觉得改革的步伐还太慢，觉得竞争的压力太大，造成这种现像的原因主要是城市扩张太快，而并非农村金融准入制度的降低。面对如此快速的“城市圈地运动”，农信社必须加快改革步伐、完善自身体制、提高服务质量、大力研发新型金融产品，以此积极地参与到市场竞争当中去。另外在固守“老阵地”的同时更为重要的是努力开辟“新根据地”。城市扩张，我们的市场也要相应进行扩张调整，让我们的特色服务真正有用武之地。

　　第二、农村金融准入制度概述

　　市场准入制度，是有关国家和政府准许公民和法人进入市场，从事商品生产经营活动的条件和程序规则的各种制度和规范的总称。它是商品经济发展到一定历史阶段，随着市场对人类生活的影响范围和程度日益拓展和深化，为了保护社会公共利益的需要而逐步建立和完善的。

　　市场准入制度是国家对市场进行干预的基本制度，它作为政府管理的第一环节，既是政府管理市场的起点，又是一系列现代市场经济条件下的一项基础性的、极为重要的经济法律制度。

　　农村金融准入制度，即：对加入农村金融市场的金融机构规定一定限度，用加入条件作为审核的关口。

　　1、农村金融准入制度的变革

　　农村金融服务网点少，金融供给不足、农民贷款难等，制约了农村经济的发展。为从根本上解决我国农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、竞争不充分等问题，切实提高农村金融服务的充分性，中国银监会于2006年12月制订并发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的若干意见》，按照商业可持续原则，适度调整和放宽农村地区银行业金融机构准入政策，降低准入门槛。

　　《意见》在准入资本范围、注册资本限额、投资人资格、业务准入、高级管理人员准入资格、行政审批、公司治理等方面均有所突破，准入门槛大大降低，但最为各方所关注的重要突破在于两项放开：一是对所有社会资本放开，一是对所有金融机构放开。

　　所谓对资本放开，意味着境内外银行资本、产业资本、民间资本都可以到农村地区投资、收购、新设银行业金融机构；对金融机构放开，是指在新设三类银行业金融机构提高机构覆盖面的同时，还要增强农村信用社、农村银行机构和商业银行三类现有银行业金融机构的服务功能，所有银行业金融机构，特别是大型商业银行有责任、有义务到农村地区设立分支机构，通过各种形式向农村地区提供金融服务。

　　附表：放低准入门槛之注册资本

　　2、农村金融准入制度的降低带给农信社的竞争——表象竞争

　　降低了农村金融准入制度，表象上感觉农村金融市场上会因此而活跃起更多金融机构，从而农信社将面临巨大的竞争压力。然而，从准入制度的降低到现在，半年多的时间里，除了农信社在紧锣密鼓地改革以外，其他的未见任何声色。

　　其他金融机构进驻农村一般来说有两种方式：

　　第一、开设独立网点

　　其实一个市场的形成，是经济、传统这只大手长期作用的结果，政府政策仅仅起引导作用，而非决定作用。

　　农信社长期立足农村、面向农民、服务农业，在农村市场上拥有稳定的客户源，正因如此，也拥有更为有特色，更加贴近于农户的金融产品。

　　银行业有负债创造资产属一个高风险行业，其他金融机构在对市场不是充分了解的情况下是不会轻易进入这一市场的。现在乡镇一级也拥有ATM这意味着农村仍然可作为其他商业银行卡业务的销售市场，另外，也可与现有农村金融机构达成协议，允许其收取一定手续费，让自家的卡在其他家柜台上进行交易，由此来看耗费大量成本开设网点就不是那么经济的做法了。

　　第二、向现有农村金融机构注资

　　如果金融机构的内部机制不佳，其他金融机构就算占有一定股份，能够起多大的作用？他们对于当地金融机构的状况非常清楚，当地金融机构以农信社为主，农信社现在营利性不错，但带有太强的政府意愿，也就是说在从事很多政策性银行的事情，并且，现在的农信社大刀阔斧进行改革，这时候向其注资风险太大，他们根本不愿意被绑在机制转轨的战车上，更不愿意替现存的金融机构背包袱。

　　所以说农村金融准入制度的降低并不会给农信社带来巨大的压力，但现在农信社总感觉自己的改革步伐远赶不及压力的到来，那是什么给农信社带来了这么猛烈的压力呢？