2015年银行业初级资格考试《个人贷款》第三章要点归纳

考点3.1个人贷款管理原则

1、全流程贷款管理原则：推动由粗放化向精细化转变，有助于改善个人贷款的质量，提高贷款风险管理的有效性；强调将有效的信贷风险管理行为贯穿到贷款生命周期中的每一个环节。

2、诚信申贷原则：①借款人诚实守信，提供材料真实、完整、有效；②借款人应证明其信用记录良好、贷款用途和还款来源明确合法等；

3、协议承诺原则：通过强调合同完备性、承诺的法律化乃至管理的系统化，弥补过去贷款合同的不足，一方面让贷款人清晰规定自己的权利义务，另一方面依靠法律来约束客户的行为。一旦违约事项发生，能够切实保护贷款人的权益。

4、审贷分离原则：将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别进行管理和控制，以达到降低信贷业务操作风险的目的；【要义是贷款审批通过不等于放款】贷款人应设立独立的贷款发放部门或岗位，负责审核各项放款前提条件及确认贷款资金用途。

5、实贷实付原则：指根据借款人的有效贷款需求，主要通过贷款人受托支付的方式，将贷款资金支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。【关键是让借款人按照贷款合同的约定用途使用贷款资金，减少贷款挪用的风险】

6、贷后管理原则：监督贷款资金按用途使用；对借款人账户进行监控；强调借款合用的相关约定对贷后管理工作的指导性和约束性；明确贷款人按照监管要求进行贷后管理的法律责任。

考点3.2贷款流程-贷款的受理与调查

     贷款流程包括包括贷款的受理与调查、审查与审批、签约与发放、支付管理和贷后管理五个环节。

1、贷款的受理：

     贷前咨询方式：现场咨询、窗口咨询、电话银行、网上银行、业务宣传手册等贷款的受理程序：

① 接受申请：借款申请人以书面形式提出个人贷款申请及相关资料；

   【申请应具备的条件：完全民事行为能力的中国公民或符合条件的境外自然人；贷款用途明确合法；申请数额、期限和币种合理；具备还款意愿和还款能力；信用状况良好等】

②  初审：主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与规范性。

2、贷前调查：对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，并形成调查评价意见。

①  调查的方式：审核借款申请材料、与借款申请人面谈、实地调查；

②  调查的内容：材料一致性；申请人身份证明；信用情况；偿还能力证明【稳定工资收入证明（至少过去3个月工资单、银行卡存款对账单等）；投资经营收入证明（验资报告、公司章程、股东分红决议、纳税证明等）；财产情况证明（房产证、存单、股票、债券等）】；担保材料【抵押质押物的合法性、所有权、完整性、价值等】、贷款真实性。

③  调查中注意的问题：材料准确有效齐全、个人资信和收入资料的真实有效性、居住稳定情况、资料无空白项。贷前调查完成后，贷前调查人应对调查结果进行整理、分析，提出是否同意贷款的明确意见及贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式、还款方式、划款方式等方面的建议，并形成对借款申请人偿还能力、还款意愿、担保情况以及其他情况等方面的调查意见，连同申请资料等一并送交贷款审核人员进行贷款审核。

考点3.3贷款流程-贷款的审查与审批

       1、贷款的审查：对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵押比率、风险程度等。贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。

       2、贷款审批：贷款人应该根据审慎性原则，实行审贷分离和授权审批，确保审批人员按照授权独立审批贷款；

审批流程：

      组织报批材料；审批；【从银行利益出发审查每笔业务的合规性、可行性及经济性】

      提出审批意见；【单人审批直接在审批表上签署意见；双人审批的，先是专职审批人签署，后是审批牵头人签署；意见有同意、否决两种】

       审批意见落实；【未批准的告知并解释、存档；需补充的，补充后再审查；同意的通知借款人办理之后的流程】

       审批中的注意事项；【符合制度；合规；合理；有授权；逐级审批】

       审批的内容：借款人的资格条件；用途；金额、期限；材料完整性、合法性、有效性；贷前调查人的意见；风险防范措施的合规有效。

考点3.4贷款流程-贷款的签约与发放

      1、贷款的签约流程：填写合同、审核合同、签订合同填写合同中注意的问题：统一格式、标准规范齐全正确清晰、空白栏需要填写或加盖印章、相关条款与审批一致；合同填写人与合同复核人不得是同一个人；

           审核合同：合同完整性、准确性、合规性【文本规范、意见一致、条款齐全准确、文字表达清晰、主从合同附件齐全】复核后需合同填写人签字；

      2、 签订合同：签约前告知合同内容；

          借款人保证人为自然人的，当面核实签约人身份后当场签约，委托第三方办理的，对抵押物登记情况核实。委托他人代为签字，出具经公证的授权书。以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由不少于两名信贷人员完成。对保证人为法人的，保证方签字人应其法定代人或其授权贷款人，授权代理人必须提供有效的书面授权文件；